如果連續工作30年，勞保月投保薪資4萬元，65歲退休時，每個月可以從勞保和勞退領到2萬元年金。
2萬元夠嗎？在都市生活只夠當最低基本生活費。如果還想趁著身體硬朗時，到處遊山玩水、學才藝，每月至少要有4萬元，退休後才不會過得太悶、太拮据。
也就是說，想要每個月多領2萬元，得靠自己籌措。很難嗎？其實一點也不！只要從現在開始規畫，對30歲、40歲、50歲的上班族來說，退休月領4萬、甚至5萬元，很輕鬆！
台灣史上最大規模的年金改革方案即將送進立法院，正式啟動修法程序，不論最後修法結果如何，對1千多萬名在職勞工、軍公教人員來說，未來從政府領取的退休年金，肯定是漸進式斜率往下，百分之百「縮定」了！
美國大文豪馬克‧ 吐溫曾說過：「會為你帶來麻煩的，不是你未知的事實，而是被你信奉不疑的錯誤事實。」過去，政府用「低保費、高給付」的錯誤年金制度，甚至每逢選舉胡亂加碼，「養壞」了各個階層選票的胃口，但就像美國前總統雷根說的：「我們為了現在暫時的方便，已經把我們子孫的未來變成抵押品。」台灣因為退休金問題而出現的財政懸崖迫在眉睫，逼得政府第1次誠實吐露真相——所有退休年金制度將在18年內全部破產！
「這是第1次用減法，很痛苦，影響很大，未來很多福利津貼也會跟著減少。」曾參與過多場年金改革座談會的淡大保險系副教授郝充仁認為，執政黨願意勇敢面對現在的財務危機，誠實面對民眾的未來，這點值得嘉許。
退休年金縮定了，我該怎麼辦?
30 年後又破產？所有世代都受害然而， 第1次全面性的「減法」緊縮改革，就像一個被戳破的泡泡，讓全民都「有感」，甚至還出現「領不到」的恐慌氛圍，一些已達請領資格的勞工、軍公教人員，不願搭上改革列車，紛紛「搶退」、「搶領」。
以去年9月至今年2月為例，短短半年，勞保年金一次請領老年給付的金額就高達1652億元，而去年軍公教搶退人潮更是創下近8年新高。
「這代表民眾對政府年金制度失去信心，尤其勞保年金化制度2009年才立法上路，不過短短5年時間，就傳出勞保年金要破產，這對民眾的心理衝擊是很大的，」台大社工系助理教授傅從喜歸咎原因，「問題出在政府對於年金制度，沒有一個財務健全的長遠規畫，都是20年、30年的中短期考量，才會使得年金制度變動頻繁。」
以勞保年金為例，2009年上路時原本就是規畫20年，也就是到2029年財務平衡，而現在政府提出的所有年金改革方案，又是承諾未來30年「安心領」，這代表著8年、10年過後，新制可能又要再做一次調整，否則就會讓現在35歲以下的年輕人，過了30年後又得面臨領不到年金的退休危機。
今年35歲的小珍難過地說：「我從高中開始就半工半讀加入勞保，我們這一代可以說是繳最多的一群人，但是退休時卻可能什麼都領不到，真的很失望。」
「更核心的問題是誰要承擔這樣的責任？
這個制度的邏輯性、未來性是什麼？」傅從喜指出，隨著人口高齡化越來越嚴重，老人可能要越領越少，年輕人的負擔卻是越來越重，「那30年後呢？這是我們必須要有的心理準備。」
正因老年退休世代要被迫「少領」、中高齡工作世代要被迫「延後領」、年輕工作世代則是要「多繳」保費，每個世代都得概括承受年金改革的後果。
自備第3 層年金 靠自己養老最安心
在政府年金確定給付限縮下，代表個人養老責任將越來越沉重，「畢竟退休是自己的事，政府只是幫助（一部分），最重要的是自給自足，從工作收入中提撥一部分，做為未來退休金準備。」郝充仁建議，上班族應該在能力範圍內，盡可能的透過適合自己的理財工具，幫自己打造「第3層年金」。
第3層年金概念，是世界銀行在1994年所提出的多層次年金制度，最主要目的是分散不同年金制度的風險，讓個人老年經濟安全獲得保障。以台灣勞工來說，第1層是政府的勞保年金，第2層是雇主每月固定提撥勞工薪資6% 到個人退休帳戶的勞退新制，第3層就是勞工個人投保的商業保險或其他儲蓄準備。
靠自己退休最可靠！
我有個同學在公立學校當老師，她苦笑地說，這輩子被罵最慘的階段，大概就是從去年勞保喊出可能破產時，她就很無奈地成了眾人口中喊打的過街老鼠之一。
事實上，我這位同學屬於晚進的公立學校老師，論福利，比不上那些「老老師」；論辛勞，現在小孩子難教育，家長的氣勢還一個比一個強，稍有不順他們的心意，動輒就以去教育局、教育部「告老師」來威脅，所以現在當老師的壓力，其實比一般上班族還大。但因為身分關係，晚進的老師一樣被貼上「高福利」標籤，每次聽到有人以不平的口氣談論軍公教待遇福利有多好、退休金有多優厚時，她都只能苦在心裡口難開。
我知道同學真的是「苦在心裡」，因為當一個社會氛圍形成，眾口鑠金時，為了不與週遭人士起無謂爭執，多半會選擇吞下那些辯駁之詞，否則可能會越描越黑、越辯越被當成目標攻擊。
勞保破產議題，吵吵鬧鬧一陣子了，其實，從勞保費率、雇主與勞工自己每月繳納的金額，對照每人將來可領的勞保退休金來看，本來就不符「比例原則」，這是當初政府部門的精算錯誤，但謾罵無法解決問題，俗話說：「靠山山會倒，靠人人會跑，靠自己最好。」與其寄望勞保年金不少領、不多繳，不如趁現在還有工作能力時，用正確的方法幫自己多存一點退休金。
這也跟本期專欄作者徐一鳴 先生從「實質負利率」的觀點，分析年輕人一定要買房的文章中所寫的一段話一樣：與其去寄望既得利益者（建商、屋主）降價賣屋給你，還不如比爸爸、同儕更加倍努力，才能實現買房的夢想。不要把希望寄託在他人身上，買房如此，退休金更是如此，舉凡各國都相同，政府只能提供部分幫助，退休金最重要的還是要靠民眾自給自足。
我天性樂觀，但有個小優點——從年輕時就深知「以防萬一」的道理，因為擔心將來老了沒人養，加上不小心會經常「手滑」（買東西），所以從20歲起就用保險來強迫儲蓄。我不是推薦大家買儲蓄險，而是依照個性去規畫一個適合自己的存錢方式。我打算等我退休後，將累積的保單價值準備金逐一提領，或是全部解約拿到一大筆金額，一部分轉買配息基金，一部分轉買即期年金險，讓自己退休後可以維持一定的生活品質。
無論如何，政府年金是必定會縮水，所以不管現在你幾歲，都要趕緊找出因應之道，選擇一個適合自己的方式，預先籌備無虞的老後生活，記住：現在起步，永遠不嫌晚；若不行動，苦的將是未來的自己。
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